2. Покрытия (coverages):

какие именно нам нужны и в каких пределахУ нас нет задачи пройтись по всем имеющимся покрытиям, возможным в мире автострахования. Для этого есть масса источников в сети, книги, и, не в последнюю очередь, Ваш страховой агент. Мы, наоборот, постараемся увидеть проблему в целом, не затуманивая ее черезчур мелкими деталями.

Liability Coverage – это когда нас судят или могут судить, независимо от обоснованности претензий и независимо от того чем дело закончится, попади оно в суд. 95% дел до суда не доходят, поскольку стороны достигают settlement или одна сторона посылает другую и та успокаивается, не заморачиваясь судом. Страховая компания по этой статье оплачивает за нас не только ущерб, которые мы принесли здоровью или собственности других людей. Она так же оплачивает litigation cost, то есть, стоимость сутяжничества. Иногда без всякой выплаты компенсации, просто чтобы отбиться от совершенно абсурдных претензий, уходят десятки тысяч на адвокатов.

Человека нельзя судить на сумму, большую, чем его assets, куда включены банковские счета, equity в недвижимости, акции, и, что очень важно для новичков – garnishment of wages (удержания из заработной платы на 10 лет вперед со всех членов семью в размере 25%). То есть, у молодой семью, которая месяц назад приехала, отнять нечего. Но, в течение 10 лет муж и жена могут зарабатывать вдвоем, например, 160 тысяч в год. Тогда с них можно удержать за 10 лет 400 тысяч долларов. В какой ситуации у виновника аварии суд отберет все, что он имеет? – в случае смерти человека, в случае инвалидности. Сумма ущерба также зависит от состоятельности пострадавшего. Моральный ущерб (pain and suffering) серьезного адвоката или врача, пролежашего три месяца в гипсе, стоит значительно дороже, чем то же самое в отношении строительногого рабочего.
Очевидно, что мы как водители не можем контролировать ни сколько чужих машин мы повредим в случае аварии, ни их цены, ни количество едущих в них водителей и пассажиров, ни серьезность полученных ими травм, ни стоимость их последующего лечения. Поэтому, для определения суммы страховой ответственности мы исходим из самого худшего. Случилось что-то настолько плохое по нашей вине, что у нас хотят отнять все, что можно, по максимуму. Сколько у нас можно отнять, если отнять все, включая 25% от зарплаты на последующие 10 лет? На эту сумму и нужно страховать liability в той ее части, которая отвечает за ущерб здоровью людей (Bodily Injury – первые две составляющие нашей дроби). Очень скоро наступит момент, когда $500,000 максимального покрытия, предлагаемого на автостраховке станет недостаточно. Тогда нам понадобится дополнительное покрытие в форме Umbrella Insurance. Потребность в страховом покрытии меняется во времени. Откуда мы имеем очень важный
Вывод №4 – Величину страхового покрытия нужно периодически пересматривать, соизмеряя ее с ростом потенциальной ответственности. 

Uninsured Motorist Bodily Injury (UMBI) – покрывает наш моральный ущерб и телесные повреждения в случае, когда мы пострадали от незастрахованного (или недостаточно застрахованного) водителя. То есть, если виновник аварии не имеет достаточно Liability Coverage. Принять брать это покрытие в то же самом размере, в каком мы берем Liability на свою машину, не меньше. Принцип такой, что страховать себя нужно не хуже, чем мы страхуем от себя чужих людей.

Uninsured Motorist Property Damage (UMPD) – покрывает ущерб нашему автомобилю в аналогичных обстоятельствах, то есть если мы пострадали от незастрахованного (или недостаточно застрахованного) водителя. 

Если мы сами повредили наш автомобиль, то ущерб будет покрыт либо по статье Collision (физическое столкновение с машиной, домом, бордюром, переворачивание) либо по статье Comprehensive (все остальное – столкновение с животным, кража, вандализм, град, наводнение и проч.). Collision и Comprehensive можно покупать с разными deductible (сумма выплачиваемая застрахованным прежде, чем начинает платить страховая компания). Выбиряа deductible побольше, человек экономит на стоимости страховки, но теряет в случае аварии. Если человек много лет ездит безаварийно, то ему есть смысл подумать о высоком deductible на Collision, например, $1,000 Для Comprehensive, который стоит смехотворно мало, можно пойти на $250, поскольку сэкономить особо не на чем.

Medical Coverage – это довольно любопытное покрытие. Несколько тысяч долларов, обычно 2-5 тысяч, купленные по этой статье, расходуются без выяснения виновного. Если нужна медицинская помощь на большую сумму, то расход пойдет с Liability виновного. Здесь же виновного не выявляют. Нужна помощь (перевязать, гипс положить, к врачам нга несколько приемов сходить, рентген, и проч.) – вот, есть деньги. Идея такая, что человек, которому помогли сразу и отнеслись по-человечески не станет судится так часто, как человек обиженный.